近年来，随着经济结构转型和新常态时代的到来，实体企业的信贷风险越来越高，甚至出现了地区性信贷塌方，这种趋势下突出暴露了银行业传统的风险管理的不足。同时金融科技引领的大数据已经成为金融行业热议的话题，未来数据将成为银行业为代表的传统金融机构的重要资产，我们现在要讨论的是适用于银行业特性的大数据风险管理模式，我称之为“内容型”风险管理。
⊙什么是内容型风控
⊙什么是内容型风控什么是内容型风控
前不久美国高盛集团推出了Marcus贷款平台，通过旗下控股的通用银行利用大数据和人工智能技术开展个人消费贷款业务，值得关注的是，整个贷款审批流程倡导无人干预的智能化风险管理模式。未来金融业的明显趋势是在大数据、区块链和人工智能方向的应用，最早应用的场景应该是银行业的风险管理。
现在各大商业银行都建立了数据中心和备份中心及相关的技术体系部门，旨在提高数据的存储利用效率和。多年的积累，使商业银行已形成海量的信息数据库，但是大数据技术的应用更多是停留在决策支持方、市场和业务管理方面，作为CRM和BI的重要技术手段之一。例如：数据营销、客户群体划分、以及客户信用评分、甄别 （Fraud Detection）等。在风险防控能力特别是对企业贷款的风险防控上还缺乏探索和应用。
现在的企业贷款风险管控存在下面四个方面的不足：
第一、贷后管理投入有限。在实际业务操作中，大多数银行的贷后管理还是由客户经理来完成，支持系统和协作系统不完善，企业经营情况复杂，很难做到深入的尽职调查。
第二，缺乏个性分析。贷后管理还停留在“三品三表“时代，缺乏对贷款企业所在的行业特性、区域特点、产业周期、环境变化等个性化指标的反馈。
第三，信息采集不专业、速度慢。现在商业银行的行业性指导主要参考总行的“禁入关注类行业”名单，这种形式缺乏数据支持和客观验证。
最后，风险管控手段相对落后。贷后管理的工具不足，缺乏信息化手段支持和对数据分析。
随着大数据技术在互联网、电商行业的应用逐步成熟，未来在金融领域的实践也将会带来翻天覆地的格局变化。“内容型”风险管理是帮助银行逐步向：“最了解自身的银行”、“最了解客户的银行”、“最了解数据的银行”、“最了解市场环境的银行”方向转变。
将大数据概念推导到企业实际经营当中，“内容性”风控的关键是类似于大数据公司数据收集能力，我们称之为“风险爬虫”。
“风险爬虫” 利用人员和设备对企业进行贷款期×24h的数据化的动产监管和经营监管，包括：行业动态、开工率、生产数据、库存数据、物流、、供应链关系、关键信息、资金流等20多项指标作为风险指标采集指标，建立模型，按行业划分作出风险管理评级和处置体系，最终实现既可以将企业动产作为贷后管理手段又可以作为不良资产管理手段。
内容性风控的实施需要有专业的第三方机构来执行，第三方要具备：大数据技术、银行业应用经验和线下实施能力。下面我谈一下我们在这方面的实际经验和探索。
常规大数据公司是通过对互联网信息和痕迹的收集开展工作的，而我们尚德金融是通过对企业运行数据的收集来开展大数据风控的，重点解决的是“贷后管理”和“不良资产”处置问题。
在发达国家，动产融资业务已开展得相当成熟，如美国小微企业60％以上的融资途径来自于动产。而在我国，信贷市场动产担保融资还刚刚起步，根据世界银行和中国人民银行对50家信贷机构的调查表明，存货融资的累计不良率为0.6%。
而我国的动产监管业务主要有两类企业操作：大型的物流公司、担保公司，这两类公司，对于担保品的管理都不够专业，担保品的管理一直处于一种静态化管理的状态。
尚德开发了“银杉”信息系统，利用物联网技术、信息平台和线下监管团队，针对每一笔具体业务的质押数据，库存数据、生产数据等相关经营数据进行收集、分析、建模以时刻监控企业贷款风险，银行等金融机构随时可以通过网站或微信客户端进行自主查询，清晰直观。
(图示:“内容型”风险管理的思路)
物联网技术主要应用于线下的全方位监管，仓储出入库管理，担保品流动的数据管理。
在动产抵押品管理的整个链条的管理中，运用各类物联网感知终端，无死角地监测库位货物的变化等全维信息，将传统的仓库建成物联网智慧仓库。真正有效解决长期困扰银行的抵质押物信息管理难的问题。利用三个渠道验证和收集数据：
1、与客户的WMS系统进行对接，了解库存情款和销售情况；
2、运用物联网的设备，采集出入库数据，生产线数据、核心生产材料数据（原材料总量、电费、水费等）；
3、现场监管人员也会在现场利用盘点机和APP客户端进行非标准化数据采集，包括的销售信息、开工率、供应链等；
4、金融机构的工作人员即可通过电脑PC端或手机微信端的后台随时掌握各项数据信息。
(图示:数据收集类型)
通过对这些数据深加工，可以较准确地预测企业的经营波动，从而精准评定企业的贷款风险。在对企业核心经营分析的条件上，运用数据模型进行风险评估，根据行业特点和产业结构做出一套针对性的实施方案。
(图示:尚德金融 物联网技术的技术架构)
现在对于企业不良资产的处置，主要关注企业的账户资金、厂房、土地等不动产，实际上大多数企业在进入风险阶段之前，还有许多动产可以进行管理和保护：产品、半成品、原材料。但是由于传统的处置流程对于这部分资产忽视，不良资产处理的流程过于冗长，往往是要等到司法诉讼、资产拍卖后才能获得处置和补偿。
而利用动产与大数据的结合，通过对企业运营风险预测和质押品处置，可以做到发挥快速响应及紧急情况的要求。
银行的企业贷款主要是资产型贷款，大量的贷款企业是从事生产、制造、流通领域的实体企业，70%以上的资产是原材料、半成品、库存和产品等动产，尚德金融的“内容型”风险管理的核心思想是将数据和动产作为保证资产：
第一、将数据和动产变成值得信任的担保方式；
第二、将数据和动产作为贷后管理的重要参考数据；
第三、将数据和动产作为不良资产处置的重要资产来源。
(图示:内容型风险管理的不同)
随着资本市场的成熟，大型企业更倾向于资产证券化等低成本的方式募集资金，创业板、新三板也进一步分流优质的中小企业的贷款，互联网金融的快速崛起更使信贷行业竞争进一步加剧。
从发展趋势上来看，实体类企业贷款将在银行业务变的更加重要，也将是银行区别于其他类型的贷款机构的重要优势，如何建立更加高效专业的风险管理模式是这一市场的核心问题。
“内容性”风险管理的实际上是供应链金融的一种业务形式，是通过对企业运行数据的把握来进行风控的一种新思路，也是大数据与传统金融业务的结合的一种尝试。中小企业金融服务市场必然是未来最大战场，也是银行业最重要的战略高地，做好风险管理才能取得战略优势。
